지난번에는 FICO 점수가 일상생활에 미치는 영향 중에서, 대다수의 주민들이 현실적으로 느낄 수 있는 부분으로, 주택구입이나 차량구입 시기라고 말씀드렸습니다. 간혹 인터넷에 떠도는 얘기이기도 하지만, 크레딧을 기준으로 대출생활을 하는 미국인들의 생활양식을 함께 곁들여 생각해보면 이해가 쉬울것입니다.

 

사업자 대출도 마찬가지 입니다. 라인오브크레딧 (line of credit) 같은 서비스를 신청할 때에도, 평소 자신의 높은 크레딧 스코어만 기억하고 있다가는 예상치 못한 난관에 부딫힐 수 있습니다. 그래서 최소 2개월 전 부터는 자신의 재무상태를 잘 관리해서 최상의 조건으로 정리한다음 대출이나 신용한도를 신청하는것이 바람직 합니다.

 

이번주에는 많은 미국 사람들이 사용하는 크레딧 교정 서비스에 대해 알려드리고자 합니다. 크레딧 교정 서비스는 연방규제인 Fair Credit Reporting Act에 의해 이뤄지게 됩니다. 일정 자격을 승인받은 사설기관에서 적극적으로 광고하여 본업으로 하기도 하고, 소비자 보호법을 다루는 로펌에서도 변호사 책임하에 이뤄지기도 합니다. 아래 인용되는 문구는 우리 주변에서 흔히 볼 수 있는 크레딧 교정 서비스 회사들 중에서 광고내용을 옮겨왔습니다. 내용이 비교적 정확한 관계로 우리 교민들께도 지면을 통해 알려드리면 좋겠다 싶은데, 그럼 한번 살펴보시겠습니다.

 

*** 어느회사의 광고 문구 인용 시작 ***

 

CREDIT RESTORATION SERVICE(크레딧 교정 써비스)      

                   

 미국 신용 보고서의 약 80 %가 부정확 한 내용이나 잘못된 계정이 포함되어 있습니다.  미국에 크고 작은 많은 회사들이 소비자들의 잘못된 신용 기록을 교정해주는 써비스를 하고있으며, 저의회사에서는 그중 가장 믿을만한 회사를 통하여 크레딧 교정을 해드리고 있습니다. 아주작은 비용으로 ($1,000) 크레딧 교정을 해드리며 만족할만한 결과가 없는경우 전액을 REFUND 해드리는 것이 회사의 약속입니다.  크레딧 교정의 절차는 다음과 같습니다.

 

시작하기                                                       

• 교정하실 분의 SS Number 와 주소,수수료($500 수표, $500 크레딧 카드결제)를 이메일 주소를 보내주십시요.

• 당신은 이메일을 통하여 사용자 이름과 패스워드를 받게됩니다.

• 해당 서류가 제출 된 후 3-5 일 이내에 분쟁 편지(DISPUTE LETTTER)의 첫 번째 세트를 받게됩니다

 

검토하기

• 분쟁 편지가 도착하면 ( 검토하여 잘못된 내용이 있을경우) 우리회사에 알려주십시요.

• ( 고객 서비스 부서에 직접  문의하실 수도 있습니다.)

• 그들은 우리의 질문에 답하고  요청에 따라 분쟁문서를 업데이트 할 수 있습니다.  변경이되면, 새로운 분쟁편지가 전송됩니다.

• 업데이트 된 분쟁편지를 받아 서명하여 보내주시면 우리가  검토하여 제출합니다

   

결과 수신 :                                                        

• 30 일 이내에 모든 3 대 신용 평가 기관에서 응답을 받게됩니다. 그들이 응답하든 않든  우리회사에 알려주셔야합니다.

• 30일 안에 평가기관에서 응답을 안하면  합법적으로 나쁜 기록을 사실유무와 관계없이 제거할 수 있습니다.

• 나쁜기록이 없어질 때까지, 우리는 당신에게 새로운 분쟁 편지를 보내드립니다.

• 다섯 차례동안 위의 과정을 반복합니다.

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위의 내용 이외의 다른 기법은 회사의 영업비밀이기 때문에 알려드릴 수 없음을 양해하시기 바랍니다.     *** 인용 끝 ***

 

뉴잉글랜드 지역에서는 분쟁 조정 건당 정액제로 처리하는 로펌들이 많습니다. 지역의 많은 소비자들이 서비스 업체를 선택하고나서 비로소 알게되는 내용이, 비록 자신은 1건의 부정확한 기록을 의뢰했지만, 이 한건이 3대 신용평가기관에 각각 처리되어져야 하므로, 최대 3건에 해당하는 비용을 지불해야 한다는 것이었습니다.

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그런 분쟁비용에도 불구하고, 대출 이자율 및 신용한도 등에서 얻을 수 있는 댓가는 총 비용보다 높기 때문에 많은 주민들이 사용하고 있습니다. 그러므로, 우리 교민들께서는 이런 부분을 미리 알고 계시면, 서비스를 의뢰할 때 이해하시는데 도움이 될 것입니다.

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또한 시작하는 부분에 있어서도, 트랜스 유니언 (TransUnion), 익스페리언 (Experian) 은 신용조회 요청기준이 에퀴팩스 (Equifax) 보다 좀 덜 복잡합니다. 그러므로 에퀴팩스 기록도 함께 포함되는지 짚어보셔야 합니다. 에퀴팩스는 크레딧 리포트를 요청하는 기관에 현장방문하여 실사하여야만 발급요청을 받아 주며, 처리과정도 좀 까다롭습니다. 시작할 때는, 통상적으로 서면으로 이름, 소셜번호, 서명, 날짜 그리고 사진있는 신분증 첨부하여야 합니다.

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그리고나면, 크레딧 리포트를 받아, 리뷰를 합니다. 통상적으로 연체되고 있는 기록들이 불필요한 감점의 요인이 되며, 분쟁/정정의 대상이 되게 됩니다. 이를 정정요청하는 Dispute Letter를 접수합니다. 30일 이내 처리를 해야하고, 이런 부정확한 기록이 사라질 때 까지 계속해야 합니다.

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한가지 더. 나쁜기록이라고 인용부분에서는 씌여져 있지만, 나쁜 기록이라도 정확한 기록이면 없앨 수 없습니다. 없앨 수 있는 기록은 부정확한 기록입니다.

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법 칼럼 내용 관련 문의: 장우석 변호사 781-712-1706 (벌링턴 오피스)